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新京報(bào)訊 (記者宓迪)存款保險(xiǎn)基金管理公司來(lái)了。5月29日，記者在國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)，存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司(簡(jiǎn)稱存款保險(xiǎn)基金公司)成立于今年5月24日。股東及出資詳細(xì)信息一欄顯示，該公司股東為中國(guó)人民銀行，注冊(cè)資本為100億。

2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》施行，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。

今年2月，央行召開的2019年金融穩(wěn)定工作會(huì)議提及，扎實(shí)推進(jìn)存款保險(xiǎn)制度實(shí)施，推動(dòng)完善市場(chǎng)化、法治化的金融風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

如今存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司設(shè)立，蘇寧金融研究院特約研究員江瀚對(duì)記者說(shuō)，存款保險(xiǎn)制度推出已經(jīng)有一段時(shí)間了，為了貫徹落實(shí)存款保險(xiǎn)制度，并且建立健全這種保險(xiǎn)機(jī)制，推出這樣一個(gè)政策，成立專門的機(jī)構(gòu)來(lái)管理存款保險(xiǎn)基金，對(duì)于推動(dòng)整個(gè)市場(chǎng)特別是銀行業(yè)市場(chǎng)的發(fā)展，將有很好的作用。

該公司的經(jīng)營(yíng)范圍有：進(jìn)行股權(quán)、債權(quán)、基金等投資;依法管理存款保險(xiǎn)基金有關(guān)資產(chǎn);直接或者委托收購(gòu)、經(jīng)營(yíng)、管理和處置資產(chǎn);依法辦理存款保險(xiǎn)有關(guān)業(yè)務(wù);資產(chǎn)評(píng)估;國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

根據(jù)工商資料，黃曉龍為存款保險(xiǎn)基金管理有限責(zé)任公司的法定代表人，同時(shí)他還是執(zhí)行董事、經(jīng)理，監(jiān)事為歐陽(yáng)昌明。

公開資料顯示，黃曉龍畢業(yè)于北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)。其主要研究領(lǐng)域?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)分析與貨幣政策、金融穩(wěn)定、存款保險(xiǎn)。1997年后，先后在人民銀行研究局、貨幣政策司、貨幣政策委員會(huì)、金融穩(wěn)定局等部門工作。

據(jù)中國(guó)政府網(wǎng)，2015年4月3日，黃曉龍以人民銀行金融穩(wěn)定局副局長(zhǎng)的身份解讀《存款保險(xiǎn)條例》(簡(jiǎn)稱《條例》)。當(dāng)時(shí)，黃曉龍指出，建立存款保險(xiǎn)制度做的是加法，對(duì)現(xiàn)有的金融安全網(wǎng)是一個(gè)改善和加強(qiáng)，可以進(jìn)一步提升銀行業(yè)的穩(wěn)健性。

江瀚指出，由人民銀行獨(dú)資設(shè)立存款保險(xiǎn)基金的專門管理機(jī)構(gòu)，是推動(dòng)商業(yè)銀行的良性可持續(xù)發(fā)展和進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行市場(chǎng)化、推動(dòng)中國(guó)金融更加開放的一個(gè)非常有力的舉措，代表的是整個(gè)中國(guó)金融體系的一個(gè)全面可持續(xù)發(fā)展的進(jìn)步。

他解釋說(shuō)，對(duì)于一個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系而言，不僅有進(jìn)入機(jī)制，也需要有退出機(jī)制，而建立一個(gè)比較好的存款保險(xiǎn)基金體系，無(wú)疑是對(duì)這種退出機(jī)制的有效的完善。

1 什么是存款保險(xiǎn)?

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)可以理解為，通過(guò)立法的形式，設(shè)立專門基金，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，依照規(guī)定及時(shí)償付。

存款保險(xiǎn)并不是新鮮事物。2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》施行，標(biāo)志著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年左右，世界上已有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了存款保險(xiǎn)制度。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)就是通過(guò)立法的形式，設(shè)立專門的存款保險(xiǎn)基金，明確當(dāng)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問題時(shí)，依照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，保障存款人權(quán)益。

根據(jù)《條例》，存款保險(xiǎn)覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等。被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。

《條例》顯示，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為50萬(wàn)元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

央行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2018)》表示，《存款保險(xiǎn)條例》明確賦予我國(guó)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置的法定職責(zé)。存款保險(xiǎn)制度實(shí)施方案也明確，存款保險(xiǎn)不是單純的出納或“付款箱”，按照“權(quán)責(zé)對(duì)等、激勵(lì)相容”的市場(chǎng)化原則，由存款保險(xiǎn)依法辦理對(duì)有問題投保機(jī)構(gòu)接管或撤銷清算的相關(guān)事項(xiàng)。

2 存款保險(xiǎn)能保障什么?

50萬(wàn)元保護(hù)限額。截至2018年末，全國(guó)4017家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)投保。

在存款保險(xiǎn)制度下，存款人并不需要交保費(fèi)。存款保險(xiǎn)制度作為國(guó)家金融安全網(wǎng)的一項(xiàng)基礎(chǔ)性制度安排，其資金來(lái)源主要是金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納的保費(fèi)。存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。

存款保險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善，對(duì)儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)意味什么?今年3月，央行金融穩(wěn)定局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，全國(guó)4017家吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定辦理了投保手續(xù)。存款保險(xiǎn)對(duì)存款人的全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定運(yùn)行。銀行業(yè)存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款占比穩(wěn)中有升。

50萬(wàn)元的限額會(huì)不會(huì)提高?2015年，央行方面曾經(jīng)解釋，《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》將最高償付限額設(shè)為50萬(wàn)元，約為2013年我國(guó)人均GDP的12倍，高于國(guó)際一般水平。據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬(wàn)元的最高償付限額，能夠?yàn)?9.5%以上的存款人(包括各類企業(yè))提供100%的全額保護(hù)。

記者留意到，《條例》表示，中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

按照《條例》規(guī)定，投保機(jī)構(gòu)每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。2018年，存款保險(xiǎn)基金專戶共歸集保費(fèi)329.9億元，利息收入11億元。截至2018年12月31日，存款保險(xiǎn)基金專戶余額821.2億元，未發(fā)生支出和使用。

公開資料顯示，存款保險(xiǎn)基金由中國(guó)人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨(dú)核算，管理工作由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。為保障存款保險(xiǎn)基金的安全，《條例》規(guī)定，存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，限于存放中國(guó)人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券，以及國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。

專家也指出，在對(duì)存款大可放心的同時(shí)，也要留意，銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)明確打破剛兌，投資者需要擦亮眼睛，明確投資產(chǎn)品的屬性。

3 金融風(fēng)險(xiǎn)處置動(dòng)真格?

或?qū)⒃诮庸馨蹄y行中發(fā)揮作用。

2015年，央行前行長(zhǎng)周小川曾在接受媒體采訪時(shí)表示，若保費(fèi)設(shè)計(jì)合理，(存款保險(xiǎn)基金)運(yùn)轉(zhuǎn)一段時(shí)間以后，就會(huì)有一定的積累，屆時(shí)等條件成熟，就可以平穩(wěn)過(guò)渡到獨(dú)立機(jī)構(gòu)了。

央行發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2018)》中表示，《存款保險(xiǎn)條例》明確賦予我國(guó)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置的法定職責(zé)。

今年5月24日，存款保險(xiǎn)基金公司成立。記者留意到，存款保險(xiǎn)基金公司成立的同一天，央行公告表示包商銀行被接管。

5月24日，央行公告稱，包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，為保護(hù)存款人和其他客戶合法權(quán)益，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)方面于2019年5月24日依法聯(lián)合接管包商銀行，接管期限為一年。值得留意的是，央行公告同時(shí)表示，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)基金對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息全額保障，個(gè)人存取自由，沒有任何變化。

5月26日，央行公告指出，包商銀行因?yàn)槌霈F(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)被接管。接管后，包商銀行事實(shí)上獲得了國(guó)家信用，儲(chǔ)蓄存款本息得到了全額保障，企業(yè)存款也得到了充分保障。從最近兩天的情況看，包商銀行各地網(wǎng)點(diǎn)資金充裕，儲(chǔ)戶存取款自由，秩序井然。

今年兩會(huì)期間，部分央行系統(tǒng)內(nèi)的代表委員也就此發(fā)表了自己的看法。央行廣州分行行長(zhǎng)白鶴祥指出，2015年出臺(tái)的《存款保險(xiǎn)條例》雖賦予了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)早期糾正和風(fēng)險(xiǎn)處置職能，但卻未明確風(fēng)險(xiǎn)處置的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任金融機(jī)構(gòu)接管和清算組織的職能，制約了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置能力。

他表示，有必要在修訂《存款保險(xiǎn)條例》的基礎(chǔ)上制定《存款保險(xiǎn)法》，明確金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置的職責(zé)分工，制定客觀可行的處置標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建市場(chǎng)化、法治化的有序處置機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)保護(hù)公眾利益、維護(hù)金融穩(wěn)定、防范道德風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)市場(chǎng)出清及最小化處置成本的目標(biāo)。(宓迪)

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