3月31日，郵儲銀行召開了2021年度業(yè)績發(fā)布會，這家年輕的國有大行再次交出了一份亮麗的成績單。
過去一年，郵儲銀行實現營業(yè)收入3187.62億元，同比增長11.38%；凈利潤765.32億元，同比增長18.99%，凈利潤增幅繼續(xù)保持國有六大行領先地位。15年來，該行資產規(guī)模從成立之初的2.23萬億元增長到12.59萬億元。
2021年，郵儲銀行管理個人客戶資產(AUM)規(guī)模創(chuàng)下歷史新高，達到12.53萬億元，AUM年內增長超萬億，目前，該行營收中有近7成來自個人銀行業(yè)務收入。多年持續(xù)深耕零售，這家零售大行正在崛起。
尤為突出的是，郵儲銀行穩(wěn)步推進財富管理戰(zhàn)略成效已十分顯著，該行中間業(yè)務收入增速創(chuàng)五年來新高，達到33.42%，近三年年均增幅高達23%，同時力爭2022年中收增長保持20%以上的水平。年報稱，財富管理已提升到郵儲銀行“全行戰(zhàn)略高度”。
AUM年增超萬億的零售大行
近年來，郵儲銀行圍繞打造“一流大型零售銀行”的目標，深化零售轉型。在6.37億戶個人客戶、線下近4萬個網點的加持下，郵儲銀行的零售業(yè)務的優(yōu)勢再次凸顯。
2021年，該行管理個人客戶資產(AUM)總規(guī)模突破12萬億元，達到12.53萬億元，AUM年增長1.28萬億元，同比增長11.4%。其中，個人存款突破10萬億元大關，達10.05萬億元，占存款總額的88.5%。
目前郵儲銀行AUM總規(guī)模在已披露相關數據的國有大行中，位列第三，增速居于第一梯隊。此外，作為最“年輕”的國有大行，郵儲銀行的個人客戶數量近年來已迅速追趕至其他大行水平，個人客戶數量各項指標均突破新高。
以電子銀行渠道為例，郵儲銀行手機銀行客戶規(guī)模突破3.26億戶，手機銀行MAU突破4700萬戶，手機銀行交易金額13.04萬億元，同比增長16.85%，信用卡APP累計用戶數763.23萬戶，較上年末增長109.61%。小額貸款線上放款筆數占比近95%；線上化小微貸款產品余額7130.99億元，較上年末增長56.02%。
在巨大體量的零售客戶基礎下，該行個人銀行業(yè)務收入占比不斷提升。數據顯示，2021年，郵儲銀行個人銀行業(yè)務收入2218.55億元，同比增長11.99%，占營業(yè)收入的69.60%，同比提升0.38個百分點。
在業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行董事長張金良表示，未來將繼續(xù)在線上推進零售業(yè)務數字化轉型，線下構建“網點+商圈”特色商業(yè)模式、打造金融同業(yè)生態(tài)圈，擁抱客戶、發(fā)現觸點、搭建場景、建設生態(tài)，將金融產品與服務嵌入到客戶的生產生活。
值得一提的是，由于郵儲銀行零售網點、區(qū)位、人數以及個人客戶的巨大體量等大財富管理時代的突出優(yōu)勢，資本市場通常給予零售銀行較高估值。良好的業(yè)績表現，也使得郵儲銀行進一步得到資本市場的認可，2021年全年的股價取得了良好表現。
2021年，郵儲銀行股價漲幅在A股15家全國性銀行(6家國有大行和9家股份行)中排名第2；2021年末的PB為0.76，在15家全國性銀行中位列第3；股價漲幅在H股10家全國性銀行(6家國有大行和4家股份行)中排名第1，估值位居第2。
廣發(fā)證券研報認為，郵儲銀行堅持大型零售銀行定位，依托深厚的個人客戶資源、廣泛的網點優(yōu)勢等獨特資源稟賦，隨著“用戶引流、客戶深耕、價值挖掘”三位一體的發(fā)展模式加快構建，零售高質量發(fā)展新活力有望激發(fā)，發(fā)展?jié)摿善凇?/p>
財富管理戰(zhàn)略成效凸顯，中收增速33.42%創(chuàng)五年新高
郵儲銀行零售戰(zhàn)略深化的另一表現，是其加快升級的財富管理體系，由此帶來的是其中間收入的強勁增長。
數據顯示，2021年郵儲銀行中間業(yè)務收入增速創(chuàng)五年來新高，達到33.42%，收入達220.07億元。其中，代理業(yè)務手續(xù)費收入增幅88.67%至122.39億元；理財業(yè)務收入增幅為23.15%；投行業(yè)務手續(xù)費增幅為43.94%；托管及其他受托業(yè)務傭金收入增幅31.23%。
從時間縱向來看，郵儲銀行在2019年到2021年這3年的中收年均增幅高達23%；郵儲銀行副行長張學文在業(yè)績會上表示，力爭2022年郵儲銀行中收增長保持20%以上的水平。
事實上，中間業(yè)務收入是近些年銀行業(yè)大力推進“大財富管理”轉型的核心抓手，各大銀行越來越重視非利息收入在營收中的貢獻度。值得一提的是，郵儲銀行的33.42%的強勁增速，不僅位列六大國有銀行之首，而且強于一些頭部股份制銀行的增速。
對于郵儲銀行中收增速強勁的原因，董事長張金良指出，“這幾年全行把中間業(yè)務提升到了一個前所未有的高度，中收跨越是我行六大戰(zhàn)略之一。”他表示，接下來代銷、理財、信用卡、投行、托管等領域都是該行增長點，潛力非常大。
張學文表示，去年以來，郵儲銀行財富管理體系戰(zhàn)略升級力度進一步加大，很多新措施也在推進。比如代銷業(yè)務，從過去單一產品銷售向客戶多元資產配置轉變，理財經理的資產配置能力、理財經理隊伍配備在過去一兩年都得到了大幅度的提升。
年報顯示，2021年，郵儲銀行財富管理堅持以客戶為中心，完善客戶差異化分層服務體系，圍繞客戶關系經營和資產配置兩大關鍵能力建設，全面升級“前臺隊伍能力，中臺產品能力、投研能力，后臺科技能力”。截至去年末，該行VIP客戶4262.98萬戶，較上年末增長17.07%；財富客戶356.21萬戶，較上年末增長24.12%。
深耕下沉市場，財富管理“大有文章可做”
在業(yè)績發(fā)布會上，郵儲銀行行長劉建軍也坦言，郵儲銀行的財富管理剛剛起步，與未來發(fā)展目標還有差距。他透露，在12.53萬億元的AUM中，存款的占比是78%，投資理財類的占比是22%。
劉建軍表示，因此，未來財富管理是漸進的推進過程。“階段性的目標是逐漸降低存款在AUM中的占比，同時擴大其他投資理財類資產的占比。終極目標可以簡單概括為：讓我們的VIP客戶資產配置達到理想狀態(tài)，同時形成郵儲銀行AUM的結構優(yōu)化。”
作為深入城鄉(xiāng)網絡的一家國有大行，郵儲銀行的4萬個網點中，約有70%在縣域。同時，郵儲銀行有豐富的客戶基礎，在該行6.37億個人客戶中有4億多分布在縣及縣以下地區(qū)。數據顯示，截至2021年9月末，郵儲銀行縣域及農村地區(qū)財富客戶數量占全行財富客戶比重近50%，高凈值客戶地域分布主要集中在三線城市占比達18.89%。
面對這樣一個龐大的下沉市場，劉建軍解釋了為什么郵儲銀行的財富管理推進是一個漸進的過程：“面對廣大農村市場、下沉市場，老百姓的投資理財意識還沒有完全地覺醒和迸發(fā)出來，所以我們現在大力開展客戶投教沙龍活動，來啟蒙客戶的投資理財意識，這個過程不是三天兩天就能夠完成的。”
“我們每年大概有13000-15000億AUM的增量，這么大規(guī)模的新增AUM，大有文章可做，我們把它做好了，那就將是非常大的財富管理價值創(chuàng)造。”劉建軍稱。
招商證券研報指出，郵儲銀行作為深耕縣域的國有大行，零售資源稟賦優(yōu)異，成長性凸顯。隨著該行零售戰(zhàn)略轉型升級，瞄準財富管理賽道，近年來在財富管理組織架構、客戶經營、產品服務、隊伍建設、系統(tǒng)建設等方面進行全面升級，財富管理業(yè)務有望迎來大發(fā)展。
據了解，未來，郵儲銀行將深挖下沉市場財富客戶，一是針對下沉市場財富客戶繼續(xù)加大力度投放專屬產品、開展專項活動及權益。二是組織開展投資者教育活動，為下沉市場財富客戶創(chuàng)造價值。三是從客戶需求出發(fā)，用好理財經理、財富顧問兩支隊伍為客戶做好品質養(yǎng)老的家庭財富規(guī)劃。四是憑借網點資源優(yōu)勢形成龐大線下觸角，深入千家萬戶，為客戶提供面對面、有溫度的服務。
除了郵儲銀行自身，今年剛剛開業(yè)的直銷銀行子公司——郵惠萬家銀行也是該行深耕下沉市場財富管理的重要著力點。郵儲銀行首席風險官、郵惠萬家銀行董事長梁世棟也在業(yè)績會上著重介紹了直銷銀行未來財富管理的打法。
梁世棟介紹稱，郵惠萬家的財富管理商業(yè)模式是“理財超市”，顧名思義，不會只有母行一家理財產品，核心在于錯位經營和線上化的運營。
相較于母行理財經理通過線下渠道服務客戶，郵惠萬家銀行更側重于服務母行客戶里面的長尾客群，也更側重于線上化的運營。“這樣一方面既可以擴大母行的服務覆蓋范圍，另一方面也可以提升母行長尾客群的活躍度。”他表示。
業(yè)內人士分析認為，郵惠萬家銀行通過線上服務、營銷等更多業(yè)務的場景，將降低郵儲銀行服務成本，同時間獲取更多的零售客戶，在發(fā)展零售業(yè)務方面公司進一步搶占市場快車道，將業(yè)務不斷下沉。
資產質量持續(xù)優(yōu)異，不良貸款率僅0.82%
長期以來，干凈的資產負債表、良好的風險管理以及優(yōu)異的資產質量是郵儲銀行的一張名片。
首席風險官梁世棟表示，各項宏觀政策在年初的時候都已經開始發(fā)力。當前國內外形勢有很多新的變化，銀行業(yè)的資產質量面臨挑戰(zhàn)和壓力。
“總體上，郵儲銀行有信心把資產質量保持在同業(yè)較優(yōu)的水平。”梁世棟稱，一是郵儲銀行資產質量基礎比較扎實。數據顯示，去年末，該行不良貸款率僅0.82%，較上年末下降0.06個百分點。
二是風險抵補充足，截至2021年末，郵儲銀行撥備覆蓋率達到418.61%，緩沖墊比較厚。
三是堅持前瞻性的風險管理，在對公領域，該行把大額風險客戶納入名單制管理，動態(tài)監(jiān)測風險情況。同時加強重點領域的風險排查，能夠做到風險的早識別、早化解。
四是強化智能風控的應用。尤其在零售領域，通過客戶的精準畫像、通過強化貸款用途管理、通過精準前瞻的貸后預警，實現零售信貸客戶全生命周期的風險管理，提升精細化水平。
五是今年會進一步加大不良資產處置力度，同時拓寬處置渠道。
數據顯示，郵儲銀行目前對于逾期60天以上的所有貸款全部納入不良，逾期30天以上貸款納入不良比例超過93%。
關鍵詞：
零售大行崛起AUM年增超萬億，中收增速33
42%創(chuàng)5年新高
信用卡逾期會有什么影響?如果信用卡已經逾期了怎么辦呢?
如果信用卡已經逾期了怎么辦?信用卡逾期幾年后可以消除?
