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今日，存款利率報(bào)價(jià)方式新政正式實(shí)施。市場利率定價(jià)自律機(jī)制優(yōu)化了存款利率自律上限的確定方式，將原由存款基準(zhǔn)利率一定倍數(shù)形成的存款利率自律上限，改為在存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上加上一定基點(diǎn)確定。

財(cái)聯(lián)社記者從銀行了解到，在新的報(bào)價(jià)方式下，銀行定期存款利率發(fā)生調(diào)整，短期存款利率水平上限有所上升，長期存款利率上限出現(xiàn)小幅下降，部分銀行大額存單利率亦在今日出現(xiàn)下調(diào)。銀行存款實(shí)際執(zhí)行利率水平大體穩(wěn)定。

業(yè)內(nèi)人士對財(cái)聯(lián)社記者表示，新的報(bào)價(jià)方式將存款定價(jià)方式與貸款定價(jià)方式接軌，同時(shí)也使存款定價(jià)更加精細(xì)，是存款利率市場化改革深化的體現(xiàn)。存款利率改革重在引導(dǎo)中長期存款利率下行，降低存款成本，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

主要銀行存款利率水平大體穩(wěn)定

新存款利率自律上限實(shí)施后，存款利率自律上限將“有升有降”，半年及以內(nèi)的短端定期存款和大額存單利率的自律上限有所上升，一年以上的長端利率自律上限有所下降。同時(shí)，各金融機(jī)構(gòu)仍可在自律上限之內(nèi)，與存款人自主協(xié)商確定存款實(shí)際執(zhí)行利率，存款實(shí)際執(zhí)行利率并不一定會(huì)有大的變化。

財(cái)聯(lián)社記者今日從多家銀行處了解到，新的報(bào)價(jià)方式啟動(dòng)首日，各金融機(jī)構(gòu)存款利率定價(jià)總體平穩(wěn)，有關(guān)調(diào)整正有序推進(jìn)。普通存款產(chǎn)品短期最高利率微升，中長期最高利率有所回落，但實(shí)際執(zhí)行利率幾乎保持不變。

一家大型銀行人士透露，自2021年6月21日起，該行利率不高于同期限整存整取央行基準(zhǔn)利率加0.5%，最高執(zhí)行利率分別為2.00%(1年期)、2.6%(2年期)、3.25%(3年期)，但各地區(qū)利率存在差異。按此計(jì)算，該銀行1年起至3年起存款的最高執(zhí)行利率則相較此前分別下降了0.1%、0.34%、0.6%。

不過，就短期存款利率而言，在新的報(bào)價(jià)方式下，定期存款利率反而有所上調(diào)。財(cái)聯(lián)社記者登陸上述銀行手機(jī)APP發(fā)現(xiàn)，該行3個(gè)月、6個(gè)月50元起存的定期存款利率上限今日均出現(xiàn)上調(diào)，由昨日的1.485%、1.755%分別上升至1.6%、1.8%。

但就具體的存款產(chǎn)品實(shí)際執(zhí)行的利率而言，該行今日3個(gè)月、6個(gè)月、一年、3年期的50元起存的定期存款利率以及5年期50元起存的定期存款利率均與昨日相同，未發(fā)生變化;僅潛力客戶專享定期一年期存款(起存金額1萬元)利率由昨日的2.1%降至2.0%。

一家股份制銀行相關(guān)人士對財(cái)聯(lián)社記者表示，目前該行普通定期存款具體執(zhí)行利率暫未有變化，但未來可能會(huì)調(diào)整。

對于新的報(bào)價(jià)政策對商業(yè)銀行的影響，光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，該政策應(yīng)更多屬于機(jī)制的理順，屬于“小步慢走”的漸進(jìn)式改革方式，會(huì)對部分負(fù)債業(yè)務(wù)定價(jià)形成影響，但主要銀行的存款利率水平將大體保持穩(wěn)定。

長期大額存單利率普遍下降

與普通存款不同的是，受存款利率定價(jià)改革的影響，多家銀行今日下調(diào)了大額存單的利率。

“如果是本月20日之前，我行3年期的大額存單利率可到3.9875%，但現(xiàn)在只有3.25%了。”工行一位客戶經(jīng)理表示，該行于今日調(diào)降了大額存單的利率。

財(cái)聯(lián)社記者了解到，多家股份制銀行也下調(diào)了大額存單利率，但相比國有銀行下調(diào)較少。如民生銀行3年期大額存單從3.99%下降至3.55%，華夏銀行3年期大額存單由此前的3.85%下調(diào)至3.5%。

一些銀行客戶經(jīng)理坦言，銀行發(fā)行的大額存單目前僅有3年期產(chǎn)品，如果客戶想要更高收益率且相對穩(wěn)健的產(chǎn)品，可以選擇理財(cái)型保險(xiǎn)。目前這類保險(xiǎn)仍有4%以上的收益率，但期限以5年期為主，不過在長期存款利率下行之后，預(yù)計(jì)這類產(chǎn)品的收益率未來也有下調(diào)的可能性。

“大額存單本身就是銀行攬儲(chǔ)的手段之一，且其成本較高，銀行會(huì)根據(jù)自身存款情況來發(fā)布相關(guān)產(chǎn)品。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士表示，從目前來看，企業(yè)融資需求不高，銀行如果過多吸收高息存款，將對銀行成本端壓力較大。而將較高的存款利率降下來，也將有助于銀行息差的改善。

一位城商行人士也認(rèn)為，從目前來看，監(jiān)管層希望用這樣的方式來改變此前一些銀行高息攬儲(chǔ)、擾亂存款市場的行為。這對于一些活期存款占比較多的銀行而言影響不大，但對于依靠高息攬存的銀行而言，影響就相對較大。

引導(dǎo)存款成本降低 釋放貸款利率下行空間

“繼貸款利率改為LPR加點(diǎn)制后，存款利率也改為加點(diǎn)制，有利于銀行管理利率風(fēng)險(xiǎn)。”浙商證券銀行研究團(tuán)隊(duì)表示，與此同時(shí)，也符合引導(dǎo)存款利率下降的方向。2020年以來監(jiān)管通過規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)存款、壓降結(jié)構(gòu)性存款等措施，引導(dǎo)銀行降低存款成本。2021年隨著社融增速下行，M2(存款)增長承壓，存款競爭有加劇跡象。監(jiān)管通過存款利率改革和調(diào)降，緩解銀行存款競爭的成本壓力。

市場利率定價(jià)自律機(jī)制在今日也發(fā)文表示，由于長期存款基準(zhǔn)利率較高，執(zhí)行利率也明顯偏高，扭曲了存款的期限結(jié)構(gòu)。特別是個(gè)別金融機(jī)構(gòu)利用長期存款利率較高的問題，通過多種不規(guī)范的所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品吸收長期存款。其他銀行為穩(wěn)定存款來源，被動(dòng)抬高存款利率攬儲(chǔ)，推升整體負(fù)債成本，出現(xiàn)了存款市場由壞銀行定價(jià)的問題，不利于存款市場有序競爭。

浙商證券銀行研究團(tuán)隊(duì)進(jìn)一步表示，2021年政府工作報(bào)告提到“優(yōu)化存款利率監(jiān)管，推動(dòng)實(shí)際貸款利率進(jìn)一步降低，繼續(xù)引導(dǎo)金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利。”存款新政符合政策導(dǎo)向，通過緩解銀行負(fù)債成本壓力，釋放貸款利率下行空間，從而降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本，實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。反之，如銀行息差長期承壓，則影響銀行盈利能力和資本水平，不利于長期支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼稱，進(jìn)一步明確存款利率上浮上限并通過引導(dǎo)中長期存款利率下降，有助于約束中小銀行和大型銀行分支機(jī)構(gòu)對存款的不理性競爭行為，克服負(fù)債業(yè)務(wù)“規(guī)模情結(jié)”和“速度沖動(dòng)”，增強(qiáng)發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性，更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定。減少短期存款與中長期存款之間的“價(jià)差”，也有利于減少套利行為，使銀行存款期限結(jié)構(gòu)更加合理。

華西證券銀行首席分析師劉志平亦認(rèn)為，存款利率上限改為基準(zhǔn)利率加點(diǎn)的報(bào)價(jià)方式，是利率市場化改革深化的體現(xiàn)。長期來看，伴隨存款利率市場化的縱深推進(jìn)，貨幣政策向存貸款定價(jià)的傳導(dǎo)途徑將更加通暢，也將對銀行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和客群基礎(chǔ)提出更高要求。(記者 高萍 姜樊)

關(guān)鍵詞： 新存款利率 自律上限 存款利率 有升有降