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近日，記者從業(yè)內(nèi)人士處獲悉，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)已向保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)發(fā)布《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》)，以期推動(dòng)意外傷害保險(xiǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。

公開數(shù)據(jù)顯示，2020年，保險(xiǎn)行業(yè)意外險(xiǎn)保費(fèi)錄入1174億元，理賠金額達(dá)到了316億元。業(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)記者表示，意外險(xiǎn)在高速發(fā)展的同時(shí)，長(zhǎng)期存在一些渠道銷售手續(xù)費(fèi)畸高、賠付率過低、捆綁銷售的現(xiàn)象，此次征求意見，業(yè)內(nèi)也希望監(jiān)管能對(duì)意外險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行有效規(guī)范。

擬設(shè)負(fù)面清單禁止11項(xiàng)行為

《征求意見稿》要求，保險(xiǎn)公司在厘定意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)符合一般精算原理，采用公平、合理的定價(jià)假設(shè)：(一)保險(xiǎn)公司在厘定長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)根據(jù)公司歷史投資回報(bào)率經(jīng)驗(yàn)和對(duì)未來的合理預(yù)期及產(chǎn)品特性按照審慎原則確定預(yù)定利率。(二)保險(xiǎn)公司應(yīng)以行業(yè)公開發(fā)布的意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表為基礎(chǔ)，結(jié)合公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，按照審慎原則確定預(yù)定發(fā)生率。(三)各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率不得超過規(guī)定的上限。以個(gè)人業(yè)務(wù)為例，短期意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率上限不得超過35%。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進(jìn)行定價(jià)調(diào)整，對(duì)年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入超過100萬元的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，如過往三個(gè)年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。調(diào)整定價(jià)后的產(chǎn)品應(yīng)按相關(guān)要求重新報(bào)送審批或備案。

此外，對(duì)于連續(xù)三年保費(fèi)收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)停售，并在停售后10個(gè)工作日內(nèi)向中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)提交報(bào)告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務(wù)的相關(guān)措施等情況。

多位保險(xiǎn)公司高管向本報(bào)記者表示，上述幾項(xiàng)規(guī)定對(duì)保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)影響較大，主要涉及駕乘意外險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、借款人意外險(xiǎn)等賠付較低的產(chǎn)品。尤其是駕乘意外險(xiǎn)，此類產(chǎn)品從全行業(yè)來看，賠付率都很低，不足10%，可能會(huì)停售。而且航空意外險(xiǎn)以后可能也不能以主險(xiǎn)存在，或需要與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一起組合出售。

需要注意的是，在銷售管理方面，《征求意見稿》首次列出“負(fù)面清單”，要求保險(xiǎn)公司開展意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)禁止出現(xiàn)以下11項(xiàng)行為：捆綁在非保險(xiǎn)類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險(xiǎn);直接或通過保險(xiǎn)中介強(qiáng)迫消費(fèi)者訂立保險(xiǎn)合同;通過無合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)、未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人銷售意外險(xiǎn);或委托保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)區(qū)域外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人銷售意外險(xiǎn);夸大保險(xiǎn)保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險(xiǎn)人的行為;通過特別約定擴(kuò)展保障范圍，或?qū)⒁馔怆U(xiǎn)賠款直接支付給事故責(zé)任方等方式，混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，擾亂市場(chǎng)秩序;通過保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人謀取不正當(dāng)利益，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金;將短期意外險(xiǎn)通過不改變?cè)斜l件逐期續(xù)保、出具多張保單等方式變相替代長(zhǎng)期意外險(xiǎn);向個(gè)人銷售團(tuán)體意外險(xiǎn);以激活注冊(cè)方式銷售乘客人身意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)意外險(xiǎn)等極短期意外險(xiǎn);以產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行不實(shí)宣傳銷售等。

實(shí)際上，早在去年3月，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就曾發(fā)布《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕4號(hào))，強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管。主要包括針對(duì)搭售和捆綁銷售、手續(xù)費(fèi)畸高、財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)等問題，并組織開展意外險(xiǎn)市場(chǎng)清理整頓;建立健全信息披露機(jī)制，提高意外險(xiǎn)市場(chǎng)透明度;建立健全意外險(xiǎn)保單信息共享機(jī)制，研究制定“黑名單”“灰名單”標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等。

定價(jià)違規(guī)、捆綁銷售頻出

意外險(xiǎn)迎嚴(yán)整背后，是行業(yè)亂象的頻發(fā)。

單看今年以來，3月18日，山東銀保監(jiān)局行政處罰決定書(魯銀保監(jiān)罰決字〔2021〕15號(hào))顯示，永安財(cái)險(xiǎn)山東分公司承保的三筆永安如意行人身意外傷害保險(xiǎn)團(tuán)單，使用永安如意行人身意外傷害保險(xiǎn)(2018版)條款費(fèi)率，測(cè)算保費(fèi)時(shí)未按照備案的費(fèi)率規(guī)章使用對(duì)應(yīng)的“投保規(guī)模(參保人數(shù))”調(diào)整系數(shù)，即未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率。上述三份保單投保人數(shù)共計(jì)6157人，已收取保費(fèi)166.392萬元。

4月12日，營(yíng)口銀保監(jiān)分局的行政處罰書(營(yíng)銀保監(jiān)罰決〔2021〕2號(hào))顯示，幸福人壽營(yíng)口中心支公司在2019年1月1日~2020年5月30日，承保的17件團(tuán)體交通意外傷害保險(xiǎn)，涉及保費(fèi)309.9萬元，費(fèi)率為基準(zhǔn)費(fèi)率的134.9% ~248.69%，屬于費(fèi)率浮動(dòng)超出基準(zhǔn)費(fèi)率30%以上，且無合理調(diào)整依據(jù)及費(fèi)率調(diào)整審批手續(xù)，違背了精算原理及幸福人壽總公司短期險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)管理辦法。同時(shí)，承保的17件團(tuán)體交通意外傷害保險(xiǎn)中意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)金、意外住院津貼保險(xiǎn)金，也未按該公司備案的費(fèi)率表區(qū)分“水路”“公路”“鐵路”“航空”“私家車”相應(yīng)年費(fèi)率，涉及保費(fèi)97.76萬元。

不僅如此，保險(xiǎn)公司意外險(xiǎn)產(chǎn)品在各類消費(fèi)場(chǎng)景中存在捆綁銷售的問題，也屢屢出現(xiàn)，是目前保險(xiǎn)消費(fèi)者經(jīng)常投訴的主因。

例如，一些中小微企業(yè)或個(gè)人在申請(qǐng)貸款時(shí)，經(jīng)常被銀行要求投保高價(jià)意外險(xiǎn)，是典型的意外險(xiǎn)“捆綁銷售”，此現(xiàn)象不僅變相提高了貸款利率，還加大了中小微企業(yè)和個(gè)人的負(fù)擔(dān)。銀保監(jiān)會(huì)曾對(duì)多家銀行、險(xiǎn)企進(jìn)行過處罰。

近日，江蘇省消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)委員會(huì)《線上保險(xiǎn)消費(fèi)調(diào)查報(bào)告》顯示，線上保險(xiǎn)的消費(fèi)者遇到捆綁銷售的場(chǎng)景中占比最高的是非保險(xiǎn)產(chǎn)品(如車票、機(jī)票等)消費(fèi)或貸款時(shí)被默認(rèn)購(gòu)買保險(xiǎn)，五成以上的消費(fèi)者都遇到過此類情況。

而且，記者注意到，第三方互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)票平臺(tái)中搭售的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)費(fèi)用、賠付額度與保險(xiǎn)公司普通的意外險(xiǎn)在賠付條件、金額方面均存在明顯差異。以航空意外險(xiǎn)為例，第三方購(gòu)票平臺(tái)上搭售的意外險(xiǎn)就需要30元、甚至40元每份，但是在保險(xiǎn)公司自己的銷售平臺(tái)上，保費(fèi)卻低于30元。雖然保險(xiǎn)范圍多了航空延誤的賠償以及新冠身故保障，但航班延誤4小時(shí)以下只賠償機(jī)票代金券，實(shí)際對(duì)消費(fèi)者而言體驗(yàn)感并不佳。

對(duì)此，有保險(xiǎn)公司高管對(duì)記者坦言，一些互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的意外險(xiǎn)保費(fèi)高，主要是因?yàn)槠浯硎掷m(xù)費(fèi)率過高，比如旅游意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率為保費(fèi)的50%，一些航空意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率會(huì)超過90%，甚至超過100%，保險(xiǎn)公司承保根本不賺錢，是賠本生意。

記者還注意到，對(duì)于加強(qiáng)意外險(xiǎn)監(jiān)管的原因，銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人公開表示，意外險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)薄弱，定價(jià)機(jī)制科學(xué)性不強(qiáng)，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求不相適應(yīng)。

(記者 陳晶晶)

關(guān)鍵詞： 意外險(xiǎn)，行業(yè)亂象