近日，記者從業(yè)內人士處獲悉，中國銀保監(jiān)會已向保險行業(yè)內發(fā)布《意外傷害保險業(yè)務監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》)，以期推動意外傷害保險向高質量發(fā)展。
公開數據顯示，2020年，保險行業(yè)意外險保費錄入1174億元，理賠金額達到了316億元。業(yè)內人士對本報記者表示，意外險在高速發(fā)展的同時，長期存在一些渠道銷售手續(xù)費畸高、賠付率過低、捆綁銷售的現象，此次征求意見，業(yè)內也希望監(jiān)管能對意外險市場進行有效規(guī)范。
擬設負面清單禁止11項行為
《征求意見稿》要求，保險公司在厘定意外險保險費時，應符合一般精算原理，采用公平、合理的定價假設：(一)保險公司在厘定長期意外險保險費時，應根據公司歷史投資回報率經驗和對未來的合理預期及產品特性按照審慎原則確定預定利率。(二)保險公司應以行業(yè)公開發(fā)布的意外傷害經驗發(fā)生率表為基礎，結合公司實際經驗數據，按照審慎原則確定預定發(fā)生率。(三)各保單年度的預定附加費用率由保險公司自主設定，但平均附加費用率不得超過規(guī)定的上限。以個人業(yè)務為例，短期意外險平均附加費用率上限不得超過35%。
同時，保險公司應根據產品的綜合賠付率進行定價調整，對年度累計規(guī)模保費收入超過100萬元的短期意外險產品，如過往三個年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險公司應及時調整定價，并持續(xù)跟蹤產品賠付情況。調整定價后的產品應按相關要求重新報送審批或備案。
此外，對于連續(xù)三年保費收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險產品，保險公司應及時停售，并在停售后10個工作日內向中國銀保監(jiān)會提交報告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務的相關措施等情況。
多位保險公司高管向本報記者表示，上述幾項規(guī)定對保險公司意外險業(yè)務影響較大，主要涉及駕乘意外險、航空意外險、借款人意外險等賠付較低的產品。尤其是駕乘意外險，此類產品從全行業(yè)來看，賠付率都很低，不足10%，可能會停售。而且航空意外險以后可能也不能以主險存在，或需要與其他保險產品一起組合出售。
需要注意的是，在銷售管理方面，《征求意見稿》首次列出“負面清單”，要求保險公司開展意外險業(yè)務禁止出現以下11項行為：捆綁在非保險類商品或服務上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險;直接或通過保險中介強迫消費者訂立保險合同;通過無合法資質的機構、未進行執(zhí)業(yè)登記的個人銷售意外險;或委托保險公司經營區(qū)域外的保險中介機構或個人銷售意外險;夸大保險保障范圍、隱瞞責任免除、虛假宣傳等誤導投保人和被保險人的行為;通過特別約定擴展保障范圍，或將意外險賠款直接支付給事故責任方等方式，混淆意外險與責任險，擾亂市場秩序;通過保險中介機構為其他機構或者個人謀取不正當利益，或虛構中介業(yè)務套取資金;將短期意外險通過不改變原承保條件逐期續(xù)保、出具多張保單等方式變相替代長期意外險;向個人銷售團體意外險;以激活注冊方式銷售乘客人身意外險、旅游景點意外險等極短期意外險;以產品即將停售為由進行不實宣傳銷售等。
實際上，早在去年3月，中國銀保監(jiān)會就曾發(fā)布《關于加快推進意外險改革的意見》(銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕4號)，強化市場行為監(jiān)管。主要包括針對搭售和捆綁銷售、手續(xù)費畸高、財務業(yè)務數據不真實等問題，并組織開展意外險市場清理整頓;建立健全信息披露機制，提高意外險市場透明度;建立健全意外險保單信息共享機制，研究制定“黑名單”“灰名單”標準，加強風險預警等。
定價違規(guī)、捆綁銷售頻出
意外險迎嚴整背后，是行業(yè)亂象的頻發(fā)。
單看今年以來，3月18日，山東銀保監(jiān)局行政處罰決定書(魯銀保監(jiān)罰決字〔2021〕15號)顯示，永安財險山東分公司承保的三筆永安如意行人身意外傷害保險團單，使用永安如意行人身意外傷害保險(2018版)條款費率，測算保費時未按照備案的費率規(guī)章使用對應的“投保規(guī)模(參保人數)”調整系數，即未按照規(guī)定使用經備案的保險費率。上述三份保單投保人數共計6157人，已收取保費166.392萬元。
4月12日，營口銀保監(jiān)分局的行政處罰書(營銀保監(jiān)罰決〔2021〕2號)顯示，幸福人壽營口中心支公司在2019年1月1日~2020年5月30日，承保的17件團體交通意外傷害保險，涉及保費309.9萬元，費率為基準費率的134.9% ~248.69%，屬于費率浮動超出基準費率30%以上，且無合理調整依據及費率調整審批手續(xù)，違背了精算原理及幸福人壽總公司短期險費率浮動管理辦法。同時，承保的17件團體交通意外傷害保險中意外醫(yī)療費用補償保險金、意外住院津貼保險金，也未按該公司備案的費率表區(qū)分“水路”“公路”“鐵路”“航空”“私家車”相應年費率，涉及保費97.76萬元。
不僅如此，保險公司意外險產品在各類消費場景中存在捆綁銷售的問題，也屢屢出現，是目前保險消費者經常投訴的主因。
例如，一些中小微企業(yè)或個人在申請貸款時，經常被銀行要求投保高價意外險，是典型的意外險“捆綁銷售”，此現象不僅變相提高了貸款利率，還加大了中小微企業(yè)和個人的負擔。銀保監(jiān)會曾對多家銀行、險企進行過處罰。
近日，江蘇省消費者權益保護委員會《線上保險消費調查報告》顯示，線上保險的消費者遇到捆綁銷售的場景中占比最高的是非保險產品(如車票、機票等)消費或貸款時被默認購買保險，五成以上的消費者都遇到過此類情況。
而且，記者注意到，第三方互聯網購票平臺中搭售的意外險產品，保險費用、賠付額度與保險公司普通的意外險在賠付條件、金額方面均存在明顯差異。以航空意外險為例，第三方購票平臺上搭售的意外險就需要30元、甚至40元每份，但是在保險公司自己的銷售平臺上，保費卻低于30元。雖然保險范圍多了航空延誤的賠償以及新冠身故保障，但航班延誤4小時以下只賠償機票代金券，實際對消費者而言體驗感并不佳。
對此，有保險公司高管對記者坦言，一些互聯網渠道銷售的意外險保費高，主要是因為其代理手續(xù)費率過高，比如旅游意外險手續(xù)費率為保費的50%，一些航空意外險手續(xù)費率會超過90%，甚至超過100%，保險公司承保根本不賺錢，是賠本生意。
記者還注意到，對于加強意外險監(jiān)管的原因，銀保監(jiān)會相關部門負責人公開表示，意外險市場基礎薄弱，定價機制科學性不強，銷售行為不夠規(guī)范，功能和作用發(fā)揮不夠充分，與現代保險服務業(yè)的要求不相適應。
(記者 陳晶晶)
關鍵詞：
意外險，行業(yè)亂象
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