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4月13日，中國銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“《監(jiān)管辦法》”)，針對(duì)意外險(xiǎn)市場亂象進(jìn)行規(guī)范。

2020年3月5日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)意外險(xiǎn)改革的意見》，計(jì)劃用兩年的時(shí)間扭轉(zhuǎn)意外險(xiǎn)市場亂象叢生的局面：到2020年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本建立;到2021年底，意外險(xiǎn)費(fèi)率市場化形成機(jī)制基本健全。

同年6月1日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《意外險(xiǎn)市場清理整頓工作方案》，側(cè)重產(chǎn)品管理、銷售管理、渠道管理、理賠管理和內(nèi)部管理等方面的問題，通過有序推進(jìn)意外險(xiǎn)市場的各項(xiàng)改革措施，使市場亂象叢生的局面得到根本改變。

平均附加費(fèi)用率不得超過規(guī)定上限

據(jù)了解，一些意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)率、渠道費(fèi)用水平較高，比如說銀行借款人意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等，在部分渠道手續(xù)費(fèi)率高達(dá)50%以上，航空意外險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)高于90%。

為此，《監(jiān)管辦法》指出，保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)符合一般精算原理，采用公平、合理的定價(jià)假設(shè)。

具體而言，一是保險(xiǎn)公司在厘定長期意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)根據(jù)公司歷史投資回報(bào)率經(jīng)驗(yàn)和對(duì)未來的合理預(yù)期及產(chǎn)品特性按照審慎原則確定預(yù)定利率。

二是保險(xiǎn)公司應(yīng)以行業(yè)公開發(fā)布的意外傷害經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表為基礎(chǔ)，結(jié)合公司實(shí)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，按照審慎原則確定預(yù)定發(fā)生率。

三是各保單年度的預(yù)定附加費(fèi)用率由保險(xiǎn)公司自主設(shè)定，但平均附加費(fèi)用率不得超過規(guī)定的上限。以個(gè)人業(yè)務(wù)為例，短期意外險(xiǎn)平均附加費(fèi)用率上限不得超過35%，長期意外險(xiǎn)中，期交產(chǎn)品不得超過35%，躉交產(chǎn)品不得超過18%。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2019年，意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)1175.16億元，賠款支出297.66億元，保額2824.62萬億元，保單共計(jì)135.36億件。

應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的賠付率進(jìn)行定價(jià)調(diào)整

意外險(xiǎn)通常保障期限短，出險(xiǎn)概率低，所以賠付率相對(duì)低，但由于多被渠道捆綁，所以費(fèi)用率高。對(duì)消費(fèi)者而言，這樣的定價(jià)顯然是不合理的。

為此，《監(jiān)管辦法》指出，保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的賠付率進(jìn)行定價(jià)調(diào)整，長期意外險(xiǎn)產(chǎn)品以及年度累計(jì)規(guī)模保費(fèi)收入低于100萬元或年度累計(jì)銷售件數(shù)少于5000件的的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品除外。對(duì)過去三年平均賠付率低于50%的短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)調(diào)整定價(jià)以確保下一年度賠付率不低于50%。

其中，賠付率的計(jì)算公式為：(年度賠款金額+年末未決賠款準(zhǔn)備金-年初未決賠款準(zhǔn)備金)÷(年度保費(fèi)收入+年初未到期責(zé)任準(zhǔn)備金-年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金)。

對(duì)于連續(xù)兩年保費(fèi)收入超過200萬元且賠付率低于30%的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司應(yīng)停售該產(chǎn)品。

禁止捆綁在非保險(xiǎn)類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售

意外險(xiǎn)捆綁銷售等問題也頗受吐槽。為此，《監(jiān)管辦法》列出負(fù)面清單：

捆綁在非保險(xiǎn)類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險(xiǎn)。其中捆綁是指：意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品不單獨(dú)標(biāo)價(jià)向客戶銷售，或者不作為單獨(dú)產(chǎn)品向客戶贈(zèng)送。直接或通過保險(xiǎn)中介強(qiáng)迫消費(fèi)者訂立保險(xiǎn)合同;

通過無合法資質(zhì)的機(jī)構(gòu)、未進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人銷售意外險(xiǎn);或委托經(jīng)營區(qū)域外的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或個(gè)人銷售意外險(xiǎn)產(chǎn)品;

夸大保險(xiǎn)保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險(xiǎn)人的行為;

以利益輸送、商業(yè)賄賂等手段開展不正當(dāng)競爭;

通過增加特約條款擴(kuò)展保障范圍，或未經(jīng)受益人或被保險(xiǎn)人同意，將意外險(xiǎn)賠款直接支付給事故責(zé)任方，惡意混淆意外險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn)，擾亂市場秩序;

通過保險(xiǎn)中介為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人謀取不正當(dāng)利益，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金;

向個(gè)人銷售團(tuán)體意外險(xiǎn)產(chǎn)品;

以激活注冊(cè)方式銷售乘客人身意外險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)意外險(xiǎn)等極短期意外險(xiǎn);

通過指紋采集或圖像采集替代意外險(xiǎn)出現(xiàn)管理中保單應(yīng)當(dāng)載明投保人及被保險(xiǎn)人的身份信息;

距保單到期日前間隔60天以上預(yù)收下一保單年度保費(fèi);

以產(chǎn)品即將停售為由進(jìn)行宣傳銷售;

中國銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他違規(guī)行為。

(記者 李致鴻)

關(guān)鍵詞： 意外險(xiǎn)費(fèi)率，市場化