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存款市場迎來強(qiáng)監(jiān)管 警惕流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

來源:中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)    2021-03-18 16:05:45

日前,中國人民銀行發(fā)布《2020年第四季度中國貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》提出,將于2021年第一季度起,將地方法人銀行吸收異地存款情況納入宏觀審慎評(píng)估(MPA),禁止其通過各種渠道開辦異地存款,已發(fā)生的存量存款自然到期結(jié)清。

近年來,由于部分地方法人銀行通過吸收異地存款實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張,一定程度上造成了存款市場非理性競爭。為加強(qiáng)存款市場管理,保持金融機(jī)構(gòu)負(fù)債成本合理穩(wěn)定,央行從制度上不斷扎緊異地存款監(jiān)管的藩籬。監(jiān)管政策出臺(tái)后,地方性中小銀行的存款業(yè)務(wù)會(huì)受到什么影響?下一步,這些銀行如何轉(zhuǎn)型破局?

存款市場迎來強(qiáng)監(jiān)管

央行在貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中明確異地存款的定義,是指地方法人銀行通過在沒有設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的地市開立的賬戶吸收的存款,既包括通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái),也包括通過自身的網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道吸收的存款。

專家表示,客戶到銀行的實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)的賬戶,其存款就不作為異地存款;只有通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等其他渠道遠(yuǎn)程開立賬戶時(shí),所在的地市沒有該銀行的實(shí)體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),其賬戶的存款才是異地存款。

“未來,地方法人銀行的拓客只能局限在實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和線上自營渠道,這就會(huì)大大壓縮其業(yè)務(wù)增長范圍,無疑對(duì)其發(fā)展速度和拓客產(chǎn)生很大影響。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示,中小銀行異地遠(yuǎn)程攬儲(chǔ)行為將受到巨大沖擊,存款市場的競爭將愈發(fā)激烈。

在存款市場方面,強(qiáng)監(jiān)管政策頻頻出臺(tái)。去年初人民銀行發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》后,各個(gè)銀行開始整改不規(guī)范的存款“創(chuàng)新”產(chǎn)品,比如立即叫停了靠檔計(jì)息產(chǎn)品等。近期,銀保監(jiān)會(huì)研究制定《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法(征求意見稿)》,明確商業(yè)銀行不得采取違規(guī)返利吸存、通過第三方中介吸存等違規(guī)手段吸收和虛增存款。

今年2月份,人民銀行召開加強(qiáng)存款管理工作電視電話會(huì)議,研究部署加強(qiáng)存款管理工作,督促地方法人銀行回歸服務(wù)當(dāng)?shù)氐谋驹?,不得以各種方式開辦異地存款。目前,隨著互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品紛紛被要求下架,監(jiān)管層進(jìn)一步凈化金融市場環(huán)境,對(duì)存款市場亂象的治理不斷加碼。

黃大智表示,與過去相比,此次新要求更加嚴(yán)格。比如,禁辦異地存款代表中小銀行基本無法在異地開戶獲客,同時(shí)靠檔計(jì)息、周期性付息的產(chǎn)品下架后,存款利率回歸本源,中小銀行的產(chǎn)品優(yōu)勢不再,同等條件下中小銀行與大行相比在獲客方面面臨更大壓力。

警惕流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

一直以來,國家對(duì)于區(qū)域性的中小銀行業(yè)務(wù),尤其是存貸款等業(yè)務(wù)有范圍要求,原則上不能突破網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營地范圍。央行加大存款市場管理力度,提出禁止地方法人銀行通過各種渠道開辦異地存款。實(shí)際上,監(jiān)管層的目的是要引導(dǎo)區(qū)域性的中小銀行回歸定位初衷。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛在接受經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示,從政策導(dǎo)向角度看,中小銀行的核心是支持本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展,如果資產(chǎn)端業(yè)務(wù)突破地域限制,不利于支持本地實(shí)體經(jīng)濟(jì),資金外流也會(huì)加大縣域地區(qū)發(fā)展不均衡。

中小銀行服務(wù)本地經(jīng)濟(jì)有著天然優(yōu)勢。由于其機(jī)構(gòu)設(shè)置層級(jí)少、決策鏈條短,能夠靈活對(duì)接小微企業(yè)。在去年新冠肺炎疫情發(fā)生后,不少地方中小銀行及時(shí)推出“復(fù)工貸”等惠企大禮包,以低息資金馳援口罩生產(chǎn)企業(yè)。正是對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、訂單情況充分了解,銀行才有底氣、有信心為企業(yè)送上金融“及時(shí)雨”。

實(shí)踐中,一些中小銀行借助互聯(lián)網(wǎng)吸儲(chǔ)雖然做大了自身規(guī)模,但是風(fēng)險(xiǎn)隱患被慢慢放大。“中小銀行開辦異地存款、突破區(qū)域經(jīng)營的動(dòng)力就是對(duì)于規(guī)模的向往,突破地域限制后,銀行的存貸款市場非常容易做大,但也存在著一定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。”曾剛表示,突破監(jiān)管的地域限制,中小銀行先后通過兩種不同方式實(shí)現(xiàn)。

在2017年前,中小銀行更多的是通過同業(yè)業(yè)務(wù)突破地域限制。例如,同業(yè)理財(cái)?shù)匿N售對(duì)象是其他地區(qū)的銀行,實(shí)際上也相當(dāng)于資金來源已經(jīng)從外面獲得。同業(yè)投資,實(shí)際上很多資產(chǎn)都是外地資產(chǎn),那么也突破了區(qū)域這個(gè)限制。在2017年后,突破區(qū)域限制轉(zhuǎn)到了互聯(lián)網(wǎng)渠道上,尤其是和全國性的第三方平臺(tái)進(jìn)行聯(lián)合貸款合作,客戶范圍已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出地方法人銀行注冊(cè)地網(wǎng)點(diǎn)范圍。

曾剛表示,從短期看,部分中小銀行異地?cái)垉?chǔ)雖然賺了“快錢”,但其發(fā)展的思路沒有放在當(dāng)?shù)亻L遠(yuǎn)目標(biāo)上,金融根基不牢固,容易引發(fā)系統(tǒng)性流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管層嚴(yán)控中小銀行突破地域限制,主要就是出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮。

互聯(lián)網(wǎng)貸款突破區(qū)域限制,意味著銀行的貸款端風(fēng)險(xiǎn)把控嚴(yán)重依賴合作的第三方平臺(tái),即助貸方或者是聯(lián)合貸款方,一旦銀行規(guī)模做大后,銀行的風(fēng)險(xiǎn)也跟著變大,由于同一場景風(fēng)險(xiǎn)沒有得到很好的分散,容易引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),對(duì)銀行的異地貸質(zhì)量造成嚴(yán)重沖擊。

同時(shí),在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)異地吸儲(chǔ),競爭基本集中在價(jià)格上面,如果有其他銀行的利率比較高,很容易造成這些存款馬上轉(zhuǎn)存到利率高的銀行,意味著這些高成本獲得的存款穩(wěn)定性差。如果出現(xiàn)大規(guī)模的集中取出資金,銀行的業(yè)務(wù)就會(huì)受到重創(chuàng)。

黃大智表示,這種依托互聯(lián)網(wǎng)的異地存款與整個(gè)存貸市場大背景是相違背的,從存款端無法降低融資成本,服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款端成本也跟著無法降低,既不利于普惠金融的實(shí)現(xiàn),也不利于實(shí)現(xiàn)國家倡導(dǎo)的金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)。

練好內(nèi)功促轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)存款被戴上“緊箍”后,一方面中小銀行少不了“叫苦”的聲音;另一方面也在倒逼中小銀行練好“內(nèi)功”。

“其實(shí),利用互聯(lián)網(wǎng)突破區(qū)域限制的中小銀行,在我國中小銀行中占比還是比較低的,大部分銀行都在積極聚焦主業(yè),支持當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。”曾剛表示。

黃大智表示,中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要源于內(nèi)部管理制度不完善,在無法異地展業(yè)的情況下,必須從內(nèi)部管理和服務(wù)上練“內(nèi)功”。比如,完善董事會(huì)和高級(jí)管理層,在大股東擔(dān)保、股權(quán)治理、關(guān)聯(lián)交易等方面細(xì)化治理,不斷完善內(nèi)部管理,才能進(jìn)一步開展業(yè)務(wù)。

此外,練好“內(nèi)功”要持續(xù)優(yōu)化和創(chuàng)新拳頭產(chǎn)品。比如,南京銀行首創(chuàng)銀行內(nèi)知識(shí)產(chǎn)權(quán)在線估值系統(tǒng),助力科技型企業(yè)“知本”變“資本”,此舉既簡化質(zhì)押手續(xù),又降低融資門檻。截至2月末,已累計(jì)為超1000戶“輕資產(chǎn)、重智力”的科技型小微企業(yè)放款超70億元。

“中小銀行深耕本地經(jīng)濟(jì),要根據(jù)客戶需求設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品。”曾剛表示,中小銀行會(huì)面臨與大行競爭的業(yè)態(tài),在規(guī)模和資金成本方面沒有大行的優(yōu)勢,由于是本地品牌,在這種情況下要深化開展金融“下沉”服務(wù),鍛造出有別于大行的差異化競爭能力。

在目前的監(jiān)管政策下,中小銀行需重新思考規(guī)劃業(yè)務(wù)定位,走出具有特色化的發(fā)展道路。曾剛表示,未來,中小銀行對(duì)于這種自身規(guī)模擴(kuò)張的“偏好”可能會(huì)逐漸減弱,只有盡快制定服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的長期目標(biāo),練好管理和服務(wù)的“內(nèi)功”,才能逐步走上高質(zhì)量發(fā)展之路。

(記者 王寶會(huì))

關(guān)鍵詞: 存款市場,強(qiáng)監(jiān)管

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