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銀保監(jiān)會發(fā)布銀行保險機構(gòu)恢復(fù)和處置計劃實施暫行辦法

來源:金融時報    2021-03-02 10:15:26

2月26日,銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險機構(gòu)恢復(fù)和處置計劃實施暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》),并向社會公開征求意見。

《辦法》明確了依法有序、自救為本、審慎有效、分工合作等四項原則。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人表示,《辦法》出臺的目的是為防范化解重大風(fēng)險,實現(xiàn)有序恢復(fù)和處置,保護金融消費者合法權(quán)益和社會公共利益,維護金融穩(wěn)定。

“必須要強調(diào)的是,《辦法》的制定并不代表目前整個銀行業(yè)風(fēng)險已經(jīng)較大,這其實是未雨綢繆的做法,它針對未來潛在風(fēng)險,讓我們在真正遇到這種情況需要處理時,有據(jù)可循。”國家金融與發(fā)展實驗室副主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時說。

補齊短板防患于未然

自去年10月份以來,監(jiān)管層面已經(jīng)多次就高風(fēng)險金融機構(gòu)的風(fēng)險處置問題進行安排,此前先后迎來修訂的商業(yè)銀行法和中國人民銀行法均有相關(guān)內(nèi)容涉及。

對此,中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬在受訪時表示,商業(yè)銀行法和中國人民銀行法的修訂,與此次《辦法》的制定發(fā)布,共同原因是為了解決原有的法律法規(guī)與銀行業(yè)發(fā)展實際情況存在脫節(jié)的問題。

曾剛表示,2007年美國次貸危機后暴露的監(jiān)管層面的最大缺陷就是存在“大而不能倒”現(xiàn)象。不是不會倒,而是不能倒。“大型銀行金融機構(gòu)的破產(chǎn)倒閉勢必會對國家的整個金融體系產(chǎn)生較大沖擊和影響,因此國家會對瀕臨破產(chǎn)的大型金融機構(gòu)進行救助。久而久之就衍生出這樣一個問題,以銀行業(yè)為例,大型銀行在最后風(fēng)險暴露的時候,國家為了解決或處置這些風(fēng)險,往往需要動用社會資源,這相當于讓它們的成本被社會化了;然而這些大型銀行在沒有發(fā)生風(fēng)險時,其收益是歸屬于銀行股東或是經(jīng)營層的,所以導(dǎo)致了在‘大而不能倒’的格局下,大型銀行會容易出現(xiàn)過度承擔風(fēng)險的情況。”曾剛表示。

而銀行的過度承擔風(fēng)險會導(dǎo)致什么結(jié)果呢?

“首先是整個金融體系的系統(tǒng)性金融風(fēng)險會增加,從而導(dǎo)致金融體系的脆弱性上升。”曾剛說,因此,在借鑒美國次貸危機后國際監(jiān)管當局針對“大而不能倒”問題對大型銀行的監(jiān)管思路和實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,銀保監(jiān)會制定了這個《辦法》。“這是監(jiān)管的創(chuàng)新,是在宏觀審慎的基礎(chǔ)上去有效地約束大型銀行的過度擴張行為,從而確保整個金融體系運行更加穩(wěn)健。”曾剛說。

值得一提的是,關(guān)于恢復(fù)與處置計劃,我國此前也已經(jīng)進行了一些嘗試,只是暫時還沒有成為全行業(yè)統(tǒng)一普遍的實施要求。“現(xiàn)在《辦法》把過往的一些局部嘗試通過統(tǒng)一標準上升到了銀行業(yè)符合條件的所有大型、甚至包括中型銀行,這是對整個行業(yè),尤其是大中型銀行的風(fēng)險管理能力的提升,并且是針對未來潛在風(fēng)險的,是防患于未然。”曾剛向《金融時報》記者如是說。

廣覆蓋催生差異化監(jiān)管要求

此次《辦法》中設(shè)定的執(zhí)行范圍相對較廣。“目前征求意見稿中針對商業(yè)銀行的規(guī)定是表內(nèi)業(yè)務(wù)達到3000億元以上的,需要制定相應(yīng)的恢復(fù)與處置計劃,這樣的銀行數(shù)量不少,在大型銀行之外,很多中型銀行也被納入了《辦法》的管理中。”曾剛說,此外,監(jiān)管部門同樣留有余地,未來可能會將根據(jù)監(jiān)管判斷認為應(yīng)該實施這一制度的中小銀行納入范圍內(nèi),而這些還需要根據(jù)實際情況進行進一步探索。

中國銀行研究院研究員原曉惠在接受《金融時報》記者采訪時表示,針對目前《辦法》覆蓋范圍較廣的情況,未來分階段和差異化實施或?qū)⒊蔀樾碌年P(guān)注點。

“以銀行業(yè)為例,目前國內(nèi)約60家銀行需要制定相應(yīng)的恢復(fù)與處置計劃,包括政策性銀行、國有大型銀行、股份制銀行及一些規(guī)模較大的城商行。由于覆蓋范圍相對較廣,辦法實施將對中小金融機構(gòu)采取分階段、簡化或差異化要求等安排。”原曉惠說,除銀行外,《辦法》覆蓋范圍還包括了保險公司、AMC、金融租賃公司、信托、消費金融公司等,機構(gòu)類型較多?!掇k法》目前已針對銀行和保險機構(gòu)不同特點出臺了相應(yīng)的恢復(fù)與處置計劃建議示例,未來或?qū)⑦M一步根據(jù)各類機構(gòu)在運作模式和風(fēng)險來源等方面的差別,制定符合機構(gòu)風(fēng)險特點的、差異化的恢復(fù)與處置計劃要求。

中小銀行可相應(yīng)簡化要求

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人在就《辦法》公開征求意見答記者問時提到,對于那些還未達到門檻標準的中小金融機構(gòu),同樣應(yīng)當主動學(xué)習(xí)領(lǐng)會政策要求,對標同業(yè)良好做法,及早啟動相關(guān)工作。

對此,婁飛鵬表示,中小銀行在有制定恢復(fù)和處置計劃的相關(guān)規(guī)劃時,可以參考2011年以來監(jiān)管部門指導(dǎo)大型銀行開展相關(guān)工作的經(jīng)驗,并充分考慮自身特點,提高與自身的匹配度。“《辦法》要求建立與恢復(fù)和處置計劃相適應(yīng)的信息管理系統(tǒng),中小銀行在信息科技系統(tǒng)建設(shè)方面相對較弱,可以考慮通過自建或者外部購買的方式解決相關(guān)問題。”婁飛鵬建議。

曾剛在受訪時對《金融時報》記者表示,中小銀行涉及制定恢復(fù)和處置計劃時,可以根據(jù)其規(guī)模,進行適當?shù)暮喕?ldquo;中小銀行的業(yè)務(wù)比較簡單,所以即便是出現(xiàn)問題后,其所能采取的方案或路徑也會相對簡單。因此,對于這些銀行,監(jiān)管的要求需要體現(xiàn)出差異化的原則。”曾剛說,監(jiān)管要堅持的是避免銀行過度承擔風(fēng)險的初衷,圍繞這一核心對中小銀行相應(yīng)簡化要求,因為過于復(fù)雜的規(guī)定可能會導(dǎo)致中小銀行出現(xiàn)無法實現(xiàn)的問題,從而使監(jiān)管要求流于形式。

因此,曾剛建議,對規(guī)模偏小、業(yè)務(wù)相對簡單的銀行可以在簡化原則的基礎(chǔ)上進行靈活處置,同時最好不要顯著抬高這些銀行的成本。“抬高銀行成本一方面可能對中小銀行開展競爭造成不利影響;另一方面,也會給我們進一步降低融資成本、支持實體經(jīng)濟帶來障礙,因為成本的上升會影響銀行支持實體的能力,這一點對中小銀行來說尤其明顯。”曾剛說。

(記者 左希)

關(guān)鍵詞: 銀行保險機構(gòu)

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