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銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營

來源:上海證券報(bào)    2021-02-22 14:07:51

銀保監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》,在出資比例、集中度指標(biāo)、限額指標(biāo)三方面明確了定量指標(biāo),并明確地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。

專家認(rèn)為,《通知》對(duì)于商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)一步提出細(xì)化審慎監(jiān)管要求,將引導(dǎo)商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款行為,促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

明確三大定量指標(biāo)

2020年7月,《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》初步建立了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)制度框架,合理界定了互聯(lián)網(wǎng)貸款內(nèi)涵及范圍,并就貸款風(fēng)險(xiǎn)管理、合作機(jī)構(gòu)管理、消費(fèi)者保護(hù)等方面提出了具體要求。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示,《通知》收緊了互聯(lián)網(wǎng)貸款政策要求,是對(duì)《辦法》的進(jìn)一步細(xì)化和修正。主要目的在于,落實(shí)中央關(guān)于規(guī)范金融科技和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列要求,進(jìn)一步加強(qiáng)金融監(jiān)管,更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

《通知》明確三項(xiàng)定量指標(biāo)。在出資比例方面,商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款,單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,這一標(biāo)準(zhǔn)是根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展的實(shí)際情況,經(jīng)充分調(diào)研測(cè)算確定的,同時(shí)也考慮到與《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》的相關(guān)規(guī)定保持一致,避免監(jiān)管套利。

在集中度指標(biāo)方面,商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的,與單一合作方(含其關(guān)聯(lián)方)發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級(jí)資本凈額的25%。在限額指標(biāo)方面,商業(yè)銀行與全部合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。上述負(fù)責(zé)人稱,上述規(guī)定既能夠促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的適度分散,避免過度依賴單一合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn),也為互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展充分預(yù)留了空間。

嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包

《通知》要求商業(yè)銀行強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制主體責(zé)任,獨(dú)立開展互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理,自主完成對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制具有重要影響的風(fēng)控環(huán)節(jié),嚴(yán)禁將關(guān)鍵環(huán)節(jié)外包。

中信建投證券銀行業(yè)首席分析師楊榮認(rèn)為,更加嚴(yán)格的自主獨(dú)立風(fēng)控要求將互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化到商業(yè)銀行體系內(nèi),具體變更措施需要合作機(jī)構(gòu)做出讓步;而且嚴(yán)禁外包風(fēng)控各個(gè)環(huán)節(jié),避免外包機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

此外,《通知》進(jìn)一步明確嚴(yán)控互聯(lián)網(wǎng)貸款跨地域經(jīng)營,強(qiáng)調(diào)地方法人銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的,應(yīng)當(dāng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?,不得跨注?cè)地轄區(qū)開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。同時(shí),《通知》也充分考慮部分機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況,對(duì)無實(shí)體經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線上開展,且符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)其他規(guī)定條件的機(jī)構(gòu),豁免適用上述規(guī)定。

上述負(fù)責(zé)人表示,立足本地市場(chǎng)、服務(wù)本地客戶是地方性銀行經(jīng)營發(fā)展的基本定位,也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管導(dǎo)向。但近年來,個(gè)別地方性銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)區(qū)域,嚴(yán)重偏離定位,盲目無序擴(kuò)張,帶來較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

《辦法》規(guī)定,過渡期為實(shí)施之日起兩年。該負(fù)責(zé)人表示,為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過渡,充分保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性,維護(hù)客戶合法權(quán)益,《通知》合理設(shè)置了過渡期,總體上與《辦法》銜接一致,具體分兩階段執(zhí)行,同時(shí)鼓勵(lì)有條件的機(jī)構(gòu)提前達(dá)標(biāo)。

該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào),對(duì)于集中度風(fēng)險(xiǎn)管理、限額管理的量化標(biāo)準(zhǔn),監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則,督促指導(dǎo)各機(jī)構(gòu)在2022年7月17日前有序整改完畢。對(duì)出資比例標(biāo)準(zhǔn)和跨地域經(jīng)營限制,實(shí)行“新老劃斷”,要求新發(fā)生業(yè)務(wù)自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求,允許存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

關(guān)鍵詞: 銀保監(jiān)會(huì) 互聯(lián)網(wǎng)貸款

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