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銀保監(jiān)會進一步明確嚴控互聯網貸款跨地域經營

來源:上海證券報    2021-02-22 14:07:51

銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關于進一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務的通知》,在出資比例、集中度指標、限額指標三方面明確了定量指標,并明確地方法人銀行不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯網貸款業(yè)務。

專家認為,《通知》對于商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務進一步提出細化審慎監(jiān)管要求,將引導商業(yè)銀行進一步規(guī)范互聯網貸款行為,促進業(yè)務健康發(fā)展。

明確三大定量指標

2020年7月,《商業(yè)銀行互聯網貸款管理暫行辦法》初步建立了商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務制度框架,合理界定了互聯網貸款內涵及范圍,并就貸款風險管理、合作機構管理、消費者保護等方面提出了具體要求。

招聯金融首席研究員董希淼表示,《通知》收緊了互聯網貸款政策要求,是對《辦法》的進一步細化和修正。主要目的在于,落實中央關于規(guī)范金融科技和平臺經濟發(fā)展的一系列要求,進一步加強金融監(jiān)管,更好地防范金融風險。

《通知》明確三項定量指標。在出資比例方面,商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯網貸款,單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%。銀保監(jiān)會有關部門負責人表示,這一標準是根據當前商業(yè)銀行互聯網貸款業(yè)務開展的實際情況,經充分調研測算確定的,同時也考慮到與《網絡小額貸款業(yè)務管理暫行辦法(征求意見稿)》的相關規(guī)定保持一致,避免監(jiān)管套利。

在集中度指標方面,商業(yè)銀行與合作機構共同出資發(fā)放互聯網貸款的,與單一合作方(含其關聯方)發(fā)放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的25%。在限額指標方面,商業(yè)銀行與全部合作機構共同出資發(fā)放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%。上述負責人稱,上述規(guī)定既能夠促進商業(yè)銀行進一步實現互聯網貸款業(yè)務的適度分散,避免過度依賴單一合作機構的集中度風險,也為互聯網貸款業(yè)務健康發(fā)展充分預留了空間。

嚴禁將關鍵環(huán)節(jié)外包

《通知》要求商業(yè)銀行強化風險控制主體責任,獨立開展互聯網貸款風險管理,自主完成對貸款風險評估和風險控制具有重要影響的風控環(huán)節(jié),嚴禁將關鍵環(huán)節(jié)外包。

中信建投證券銀行業(yè)首席分析師楊榮認為,更加嚴格的自主獨立風控要求將互聯網貸款的風險內部化到商業(yè)銀行體系內,具體變更措施需要合作機構做出讓步;而且嚴禁外包風控各個環(huán)節(jié),避免外包機構的道德風險和操作風險。

此外,《通知》進一步明確嚴控互聯網貸款跨地域經營,強調地方法人銀行開展互聯網貸款業(yè)務的,應當服務于當地客戶,不得跨注冊地轄區(qū)開展互聯網貸款業(yè)務。同時,《通知》也充分考慮部分機構的實際情況,對無實體經營網點、業(yè)務主要在線上開展,且符合監(jiān)管機構其他規(guī)定條件的機構,豁免適用上述規(guī)定。

上述負責人表示,立足本地市場、服務本地客戶是地方性銀行經營發(fā)展的基本定位,也是監(jiān)管部門一以貫之的監(jiān)管導向。但近年來,個別地方性銀行利用互聯網技術拓展業(yè)務區(qū)域,嚴重偏離定位,盲目無序擴張,帶來較大風險隱患。

《辦法》規(guī)定,過渡期為實施之日起兩年。該負責人表示,為確保商業(yè)銀行有序整改、平穩(wěn)過渡,充分保證現有互聯網貸款業(yè)務的連續(xù)性,維護客戶合法權益,《通知》合理設置了過渡期,總體上與《辦法》銜接一致,具體分兩階段執(zhí)行,同時鼓勵有條件的機構提前達標。

該負責人強調,對于集中度風險管理、限額管理的量化標準,監(jiān)管部門將按照“一行一策、平穩(wěn)過渡”的原則,督促指導各機構在2022年7月17日前有序整改完畢。對出資比例標準和跨地域經營限制,實行“新老劃斷”,要求新發(fā)生業(yè)務自2022年1月1日起執(zhí)行《通知》要求,允許存量業(yè)務自然結清。

關鍵詞: 銀保監(jiān)會 互聯網貸款

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