對許多人來說，2018年都是不平凡的一年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)更是如此。
回望2018，互金行業(yè)一件件大事仍歷歷在目——P2P(網(wǎng)貸)以驚人速度不斷出清，合規(guī)備案的腳步仍未停止;第三方支付持續(xù)遭遇強監(jiān)管;互金巨頭紛紛強化科技屬性，傳統(tǒng)金融機構(gòu)則相繼成立金融科技子公司;云上之爭愈演愈烈，“用云量”不斷攀升;互金公司扎推上市，卻遭遇股價腰斬市值縮水……
新年伊始，證券時報記者特別盤點2018年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)十大關(guān)鍵詞，回顧總結(jié)這一年互金行業(yè)重要的風(fēng)云變幻和人事更迭，供業(yè)內(nèi)鏡鑒。
1、政府工作報告連續(xù)5年提互金
近兩年來，無論是用戶需求、理財產(chǎn)品還是金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融都成了傳統(tǒng)金融的發(fā)展推動者，國家也非常重視該領(lǐng)域的發(fā)展。
2018年3月5日，李克強總理《政府工作報告》再次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，稱推動重大風(fēng)險防范化解取得明顯進展。報告提出，要強化金融監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，健全對影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融、金融控股公司等監(jiān)管，進一步完善金融監(jiān)管。
值得一提的是，從2014年政府工作報告中首次提及以來，“互聯(lián)網(wǎng)金融”已連續(xù)五年被寫入政府工作報告。過去五年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在政府工作報告中的表述呈現(xiàn)“逐步走向成熟”的特征。
2、互金版資管新規(guī)下發(fā)
對互金行業(yè)來說，3月底“互金版”資管新規(guī)——《關(guān)于加大通過互聯(lián)網(wǎng)開展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)整治力度及開展驗收工作的通知》(“29號文”)的下發(fā)頗為突然。
29號文稱，互聯(lián)網(wǎng)平臺未經(jīng)許可，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品的行為，須立即停止，存量業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)最遲于2018年6月底前壓縮至零。此外，分拆后的網(wǎng)貸機構(gòu)實體同樣必須被驗收，驗收不過不頒發(fā)牌照。
業(yè)內(nèi)人士表示，對29號文的解讀，不能只落在互聯(lián)網(wǎng)資管業(yè)務(wù)上，還包括不得定向委投、不得繞道金交所——這些其實都屬于資管業(yè)務(wù)規(guī)范，也是已有監(jiān)管意見的延續(xù)。
3、互金巨頭去金融化
2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭與金融機構(gòu)間的關(guān)系，發(fā)生了不小的變化——金融巨頭紛紛表示“去金融化”，強化科技屬性，爭做向傳統(tǒng)金融機構(gòu)輸出技術(shù)的服務(wù)商;越來越多的傳統(tǒng)金融機構(gòu)成立金融科技子公司，對外輸出技術(shù)，成為2018年最明顯的兩大趨勢。
京東金融CEO陳生強在2018年博鰲論壇上也提出，未來京東金融將扮演金融服務(wù)機構(gòu)，專為傳統(tǒng)金融機構(gòu)輸出技術(shù)。為了淡化金融屬性，今年9月京東金融更是將官方微博、官方頭條號等更名為“京東數(shù)科”，“更能體現(xiàn)公司的定位”。
螞蟻金服更是在2017年初就宣布將自身定位為TechFin，專為金融機構(gòu)輸出技術(shù)。2018年4月，百度宣布百度金融已進入分拆最后階段;未來分拆后，百度金融并不會謀求全金融牌照和控股權(quán)，只會獲得必要的未來“試驗田”以驗證金融科技能力。
4、境外扎堆上市
雖然網(wǎng)貸行業(yè)在不斷整頓出清，但仍有一批互金細分領(lǐng)域頭部企業(yè)選擇境外上市。
9月19日，小贏科技(XYF)在紐交所掛牌上市。
10月25日，金融科技解決方案提供商品鈦(PINTEC)在美國納斯達克掛牌上市。
11月15日，“車貸第一股”微貸網(wǎng)(WEI)正式登陸紐交所;同日，網(wǎng)貸平臺泰然金融向美國證券交易委員會提交招股說明書，擬掛牌紐交所，計劃最高融資2000萬美元。
12月15日，360金融也正式登陸美國納斯達克，募集資金5115萬美元。
值得一提的是，包括2017年上市的8家互金公司在內(nèi)，不少互金公司上市后的成績并不理想，多家股價破發(fā)，市值嚴重縮水。
有業(yè)內(nèi)人士稱，這一方面是因經(jīng)濟環(huán)境不佳，另一方面也顯示資本對于行業(yè)合規(guī)能否獲得監(jiān)管認可以及是否有足夠能力維持營收與利潤增長等問題充滿不確定性。
5、云上價格之戰(zhàn)
一場不見硝煙的云上戰(zhàn)爭，早已打響。商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型需求與成本壓力，讓監(jiān)管部門充分認識到金融上云的必要性，因此提出未來銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的信息系統(tǒng)須全部遷移至云計算平臺，其他核心系統(tǒng)則分批上云。
金融上云的剛需，催生了云服務(wù)提供商這一業(yè)態(tài)。目前，互聯(lián)網(wǎng)系云服務(wù)商早已規(guī)?；采w客群。
互聯(lián)網(wǎng)系云服務(wù)商以騰訊和阿里為代表。以騰訊云為例，目前，騰訊自主打造的“超級大腦”(即智能操作系統(tǒng))，已在醫(yī)療、城市、零售、工業(yè)、金融等行業(yè)中落地。騰訊數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)療“超級大腦”在2018年與100多家三甲醫(yī)院落地合作，利用AI影像、NLP(自然語言處理)等技術(shù)，讀片7300萬張，服務(wù)64萬患者，提示病變超過8萬次。
不得不提的是，云服務(wù)商打響價格戰(zhàn)已非首次。騰訊5月又宣布多款產(chǎn)品降價，尤其是內(nèi)容分發(fā)網(wǎng)絡(luò)(CDN)全線降價。在業(yè)界看來，這將引起CDN市場又一輪變局——能降低成本和創(chuàng)新商業(yè)模式的CDN廠商可能還有空間，否則就懸了。
6、消費金融密集增資
為搶占市場規(guī)模和滿足監(jiān)管要求，消費金融公司在2018年密集增資。1月，中郵消費金融注冊資本從10億元增至30億元;3月，中原消費金融從5億元增至8億元;5月，海爾消費金融注冊資本從5億元增至10億元;8月，馬上消費金融注冊資本增至40億元;9月，四川錦程消費金融注冊資本從3.2億元增至4.2億元。
12月8日，廣匯汽車公告，陜西長銀消費金融有限公司股東擬按照目前股權(quán)比例對其增資6.9億元，長銀消費金融注冊資本將從3.6億元增至10.5億元。
7、to B端支付業(yè)務(wù)突圍
2018年以來，第三方支付最引人注目的不是跑馬圈地，而是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域合規(guī)要求不斷提升的背景下，頻接罰單。據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年，央行共開出134張支付罰單，無論是罰單的數(shù)量還是金額均遠超2017年。
斷直連、備付金全面交存的監(jiān)管措施同樣備受行業(yè)關(guān)注。從年初央行公布的一系列規(guī)范措施可看出，監(jiān)管力度未有“松動”跡象。下一步，監(jiān)管對于支付機構(gòu)的整肅會更加嚴格，商戶真實性將被加強管理，非持牌支付機構(gòu)為商戶提供支付服務(wù)的行為也將被列為監(jiān)管重點。
有分析認為，C端市場已被兩大巨頭占據(jù)超過90%的市場份額，to B端和跨境業(yè)務(wù)將成很多企業(yè)的著重發(fā)力點。
8、合規(guī)備案進行時
從2017年說到2018年，網(wǎng)貸備案是繞不開的一大關(guān)鍵詞。
2017年12月，《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治整改驗收工作的通知》下發(fā)，對網(wǎng)貸行業(yè)的整改驗收作出了詳細部署。其中，要求各地在2018年4月底前完成轄內(nèi)主要P2P機構(gòu)的備案登記工作，并于6月底前全部完成。
然而，2018年6月，P2P備案因多重因素影響而延期。
兩個月后，也就是網(wǎng)貸爆雷潮最嚴重的8月份，《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》下發(fā)，一同下發(fā)的還有《P2P合規(guī)檢查問題清單》(包含108條)。 這也意味著網(wǎng)貸行業(yè)的整改驗收工作正式進入實質(zhì)性的啟動階段。
業(yè)內(nèi)人士表示，這對于“雷潮”不斷、動蕩不安的網(wǎng)貸行業(yè)來說，無疑是一劑強心針，有力提振了行業(yè)信心，也有助于加速推動網(wǎng)貸平臺的合規(guī)備案進程。
9、P2P爆雷潮
在備案延期、流動性收緊的大背景下，P2P爆雷潮接踵而至。
6月中下旬，唐小僧、聯(lián)璧金融等明星網(wǎng)貸平臺陸續(xù)爆雷，引發(fā)投資人對網(wǎng)貸行業(yè)的信任危機。大規(guī)模的恐慌性資金回撤，擠垮了大量平臺。據(jù)零壹財經(jīng)統(tǒng)計，6月網(wǎng)貸問題平臺數(shù)量達到98家，7月激增至137家，創(chuàng)兩年來最高，8月問題平臺數(shù)量為62家。
多個監(jiān)管部門召開多個網(wǎng)貸相關(guān)會議，并下發(fā)多份文件。其中包括，銀保監(jiān)會召集四大資產(chǎn)管理公司(AMC)高管開會，要求四大AMC主動作為，以協(xié)助化解網(wǎng)貸的爆雷風(fēng)險。8月，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室下發(fā)《關(guān)于報送網(wǎng)貸平臺借款人逃廢債信息的通知》。9月，首批25家銀行存管白名單公布。
12月11日，AMC化解P2P風(fēng)險首單落地，信融財富獲東方資產(chǎn)2000萬支持。網(wǎng)貸行業(yè)也逐漸回暖。最新數(shù)據(jù)顯示，11月網(wǎng)貸行業(yè)借款人數(shù)達282萬，環(huán)比增加2.2%;投資人數(shù)297萬，環(huán)比增加11.2%。
10、打擊暴力催收
2017年曝出的“現(xiàn)金貸”問題持續(xù)引起業(yè)內(nèi)強烈關(guān)注，2018年，暴力催收問題進一步公開化。
2018年，監(jiān)管部門開始出臺相關(guān)規(guī)定，嚴厲打擊暴力催收。3月28日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會舉行《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約(試行)》簽署儀式，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收行為，明確了正負面清單，設(shè)定了執(zhí)行與懲戒機制。
有業(yè)內(nèi)人士表示，《公約》將對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作形成有力支撐，有利于行業(yè)長遠發(fā)展，保護消費者合法權(quán)益。
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