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“說的是分期零成本卻被收了手續(xù)費”“綁卡容易解綁難”……近年來信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了亂發(fā)卡、亂收費、亂用卡等亂象。7月7日，中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱《通知》），對息費收取、過度授信、睡眠卡、聯(lián)名卡等提出39條治理要求，重拳整頓信用卡市場亂象?！锻ㄖ纷怨贾掌鹗┬小?/P>
劃定睡眠卡率紅線，超過20%不得新增發(fā)卡
銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人指出，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營理念不科學，盲目追求規(guī)模效應(yīng)和市場份額，濫發(fā)卡、重復發(fā)卡情況突出，授信管控不審慎，導致無序競爭、資源浪費、過度授信等問題。
對此，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。合理設(shè)置單一客戶信用卡總授信額度上限。在授信審批和調(diào)整授信額度時，應(yīng)當扣減客戶累計已獲其他機構(gòu)信用卡授信額度。
清理長期睡眠信用卡是一項重要內(nèi)容。《通知》要求，強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，連續(xù)18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數(shù)量占本機構(gòu)總發(fā)卡量的比例在任何時點均不得超過20%，附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。未來銀保監(jiān)會還將動態(tài)調(diào)降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
此前銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人透露，各家機構(gòu)長期睡眠信用卡比例存在較大差異，一些市場份額比較大的信用卡機構(gòu)睡眠信用卡比率在20%至30%左右。據(jù)悉，去年年底《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》發(fā)布之后，很多銀行已經(jīng)自覺對照要求，對重點、難點和熱點問題進行整改，清理長期睡眠卡就是其中一項工作。
降低息費負擔，不得誘導過度使用分期
目前，部分銀行業(yè)金融機構(gòu)存在息費水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費率，以手續(xù)費名義變相收取利息，模糊實際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點或不設(shè)起點，未經(jīng)客戶自主確認實施自動分期等問題，導致客戶難以判斷資金使用成本，甚至加重客戶息費負擔。
《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)切實提高信用卡息費管理的規(guī)范性和透明度，在合同中嚴格履行息費說明義務(wù)，以明顯方式展示最高年化利率水平，并持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費負擔，積極促進信用卡息費水平合理下行。
針對信用卡分期業(yè)務(wù)，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)明確最低起始金額和最高金額上限，統(tǒng)一采用利息形式展示分期業(yè)務(wù)資金使用成本，不得誘導過度使用分期，增加客戶息費。
針對授信管理，《通知》要求銀行應(yīng)當合理設(shè)置單一客戶的信用卡總授信額度上限，并納入該客戶在本機構(gòu)的所有授信額度內(nèi)實施統(tǒng)一管理。
目前部分銀行已經(jīng)在著手強化價格管理和利率告知。記者從招商銀行信用卡中心獲悉，招商銀行信用卡官網(wǎng)公示的各類業(yè)務(wù)條款及細則、價格目錄冊、客戶領(lǐng)用合約、相關(guān)業(yè)務(wù)辦理頁面等內(nèi)容中，已充分披露收費標準，客戶可通過在網(wǎng)站、網(wǎng)點查閱價格目錄冊以及查看信用卡領(lǐng)用合約等方式知悉各類收費標準?！拔覀円呀?jīng)完成信用卡分期年化利率明示工作，未來還將進一步優(yōu)化客戶告知的系統(tǒng)支持和配套流程，提升客戶體驗，持續(xù)落實監(jiān)管各項要求?！闭猩蹄y行信用卡中心負責人表示。
讓聯(lián)名卡回歸本源，避免給持卡人造成困惑
進入“存量時代”，各家銀行都在尋求信用卡業(yè)務(wù)新的增長點，在這一背景下，與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作發(fā)行聯(lián)名信用卡成為不少銀行的新選擇。從現(xiàn)實情況來看，發(fā)行聯(lián)名卡的確讓銀行信用卡收獲了客流量，但部分銀行業(yè)金融機構(gòu)存在信用卡業(yè)務(wù)合作行為不規(guī)范、管控不到位，合作雙方權(quán)責邊界不清晰等問題，卻讓這一合作模式充滿風險。
銀保監(jiān)會相關(guān)部門負責人就曾指出，“此前，有一些提供金融服務(wù)的機構(gòu)利用聯(lián)名卡形式把兩類金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品在聯(lián)名卡的名義和框架下組合成了一個信貸類產(chǎn)品，這種產(chǎn)品對持卡人準確認知債權(quán)債務(wù)關(guān)系、債權(quán)主體、息費方案等造成困惑。聯(lián)名卡應(yīng)回歸本源，在信用卡的基礎(chǔ)上為持卡人提供其他非金融方面的權(quán)益性服務(wù)和功能，如果想搞其他的聯(lián)合性金融產(chǎn)品，不要通過聯(lián)名卡的形式?！?/P>
針對聯(lián)名卡業(yè)務(wù)，《通知》禁止銀行業(yè)金融機構(gòu)由聯(lián)名單位直接或變相代為行使信用卡業(yè)務(wù)職責，聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍僅限于聯(lián)名單位宣傳推介及提供其主營業(yè)務(wù)領(lǐng)域的權(quán)益服務(wù)。
另外，為加強外部合作行為管理，《通知》要求銀行業(yè)金融機構(gòu)總部對合作機構(gòu)實行統(tǒng)一的名單制管理，嚴格管理審批標準和程序，不得通過合作機構(gòu)控制的互聯(lián)網(wǎng)平臺開展信用卡核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，通過單一合作機構(gòu)實現(xiàn)的信用卡發(fā)卡量和授信余額應(yīng)當符合集中度指標限制。
線上信用卡試點啟動，有序推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新
在嚴格規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的同時，監(jiān)管部門也為其創(chuàng)新發(fā)展留足空間。銀保監(jiān)會、人民銀行鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)主動適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和消費者金融需求的升級變化，合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，豐富產(chǎn)品供給，持續(xù)有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持，切實增強人民群眾辦卡用卡的獲得感、便利感、安全感。
此次《通知》明確提出將按照風險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。將按照高質(zhì)量發(fā)展導向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認可度、信任度高，消費者權(quán)益保護和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風控合規(guī)審慎嚴格，各項整改工作達到監(jiān)管指標的銀行業(yè)金融機構(gòu)參與試點。
需要強調(diào)的是，開展線上信用卡業(yè)務(wù)試點，并不意味著相關(guān)監(jiān)管要求的放松。中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰指出，積極探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)，需要以完善的配套監(jiān)管政策為保障，健全政策制度流程，逐步推進試點工作。一是建立司法及制度層面的共識，推進相關(guān)技術(shù)研發(fā)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。二是出臺統(tǒng)一的技術(shù)標準，搭建行業(yè)服務(wù)平臺。三是健全金融數(shù)據(jù)保護機制，維護消費者合法權(quán)益。四是關(guān)注網(wǎng)絡(luò)安全問題，提升綜合風控水平。（整合自金融時報、央視財經(jīng)、中國銀行保險報）
關(guān)鍵詞：
銀行機構(gòu)
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